¿Estás pensando en vender tu casa pero aún tienes un préstamo hipotecario? Si quieres vender una propiedad y tienes activa una hipoteca, puede que esta situación te esté dando más de un quebradero de cabeza.
Además, no basta con liquidar la deuda pendiente con el banco; también es necesario tener en cuenta los posibles gastos que la cancelación de la hipoteca puede originar.
Antes de tomar la decisión de cancelar la hipoteca, es importante conocer cuáles pueden llegar a ser los gastos estimados a dicho proceso. Desde Arquitasa te contamos a continuación cuáles son estos principales gastos y cómo poder calcularlos de una manera sencilla.
Indice de contenidos
- 1 ¿Qué son los gastos de cancelación de la hipoteca?
- 2 Definición de los gastos de cancelación
- 3 Tipos de gastos involucrados
- 4 ¿Quién paga los gastos de cancelación de la hipoteca?
- 5 ¿Cómo minimizar los gastos de cancelación de la hipoteca?
- 6 Pasos para realizar la cancelación de la hipoteca
- 7 PREGUNTAS FRECUENTES sobre los gastos de cancelación en una hipoteca
¿Qué son los gastos de cancelación de la hipoteca?
Si has tomado la decisión de cancelar tu hipoteca, puede que sea para que la vivienda quede libre de cargas para su posterior venta o simplemente porque has podido saldar la deuda del préstamo hipotecario. Sin embargo, ¿te has preguntado cuál puede ser el coste de esta cancelación?
El procedimiento para cancelar una hipoteca conlleva una serie de gastos que probablemente no tenías contemplados. A continuación te contamos cuáles son estos gastos de cancelación y cómo poder estimar el cálculo de los gastos de cancelación de la hipoteca.
Definición de los gastos de cancelación
La cancelación de una hipoteca es un trámite con el que conseguir que una vivienda quede liberada de cargas económicas. Sin embargo, para poder llevar a cabo este proceso es necesario pagar unos servicios notariales, un gestor y un registrador de la propiedad.
Aunque el coste total puede variar dependiendo de diferentes aspectos y casuísticas, el conjunto de gastos asociados suele estar en torno a los 1.000€ (incluyendo los gastos notariales y registrales en la cancelación de la hipoteca).
Tipos de gastos involucrados
Para poder estimar el coste total de cancelar una hipoteca, es necesario conocer cuáles son los diferentes tipos de gastos involucrados en el proceso:
| Gastos | Importe |
|---|---|
| Gastos notaria | 400€ – 450€ |
| Gastos registrales | 200€ – 250€. |
| Gastos de gestoría | 100€ – 500€. |
| Otros posibles gastos | A estimar por el banco. |
Gastos notariales
Los gastos notariales corresponden principalmente a los servicios prestados por la notaría. Por lo general, engloba el coste de elaborar la escritura y el precio de sus honorarios. Estos honorarios suelen calcularse con un porcentaje sobre el coste total de la hipoteca. Los gastos notariales pueden estar entre los 400-450€.
Gastos registrales
Los gastos registrales engloban la gestión del registrador para eliminar el cargo del inmueble y sus honorarios correspondientes. Por lo general, el coste de sus honorarios se calcula según un porcentaje sobre la cantidad total del capital prestado. El precio medio de los gastos registrales puede estar entre los 200-250€.
Gastos de gestoría
Si decides contar con asesoramiento de una gestoría, deberás tener en cuenta que también lleva unos gastos asociados. Cada gestoría cuenta con sus propios precios por servicio, pudiendo variar desde los 100€ hasta los 500€.
Otros posibles gastos
Puede que cancelar los gastos de tu hipoteca te genere otro tipo de gastos como la compensación por desistimiento, es decir, el importe que la entidad bancaria cobra por cancelar el préstamo hipotecario.
¿Quién paga los gastos de cancelación de la hipoteca?
Normalmente los gastos que se originan al cancelar una hipoteca deben ser asumidos por la persona que solicitó el préstamo en su momento, es decir, por el prestatario.
Sin embargo, en ocasiones, hay ocasiones en las que los gastos pueden ser compartidos o asumidos al 100% por otra persona. Esta situación puede suceder, por ejemplo, cuando la vivienda es vendida a un tercero.
Ejemplo cálculo de los gastos de cancelación de la hipoteca
Para poder estimar los gastos asociados a la cancelación de la hipoteca, es necesario tener en cuenta una serie de datos y preguntas:
- ¿Quieres cancelar una o varias hipotecas?
- ¿Cuál era el importe inicial de dicha hipoteca?
- ¿Cuál es la entidad bancaria que concedió la hipoteca y las condiciones que se firmaron?
- ¿Tu banco fue absorbido por otro?
- ¿El contrato de la hipoteca ha sido modificado en algún momento?
- ¿La hipoteca que quieres cancelar corresponde a la vivienda principal?
Una vez tengas las respuestas a estas preguntas, será más fácil y rápido poder realizar el cálculo de los gastos de cancelación de la hipoteca. Para poder hacer un cálculo aproximado, anota los costes que estimas de:
- Gastos fijos: son costes que hay que pagar obligatoriamente, independientemente del caso
- Gastos de gestión de notaría: si decides contratar una gestoría para que te ayude a llevar a cabo el proceso, los gastos de notaría serán obligatorios. En caso contrario, no
- Costos de cancelación de la hipoteca por parte del Registro de la Propiedad.
- Gastos adicionales: no siempre se originan. Su pago puede ser obligatorio o no.
- Comisión por cancelación de hipoteca.
- Comisión de compensación por riesgo de interés.
- Cuota final.
- Gastos que no hay que pagar:
- Comisiones preparatorias del banco.
- Gastos fijos de cancelar una hipoteca
¿Cómo minimizar los gastos de cancelación de la hipoteca?
Si te gustaría minimizar al máximo los gatos que una cancelación de hipoteca puede originar, la clave estará es prescindir de algunos servicios que la propia persona puede realizar. Así, por ejemplo, podrás prescindir de los servicios de una gestoría siempre y cuando seas tú la persona que solicite alguna documentación imprescindible como el certificado de deuda cero.
Por otra parte, te recomendamos que sea el mismo propietario quien decida qué notaría será la encargada de realizar la escritura pública de cancelación hipotecaria.
En ambos casos el propio Banco de España afirma que no se ha de cobrar ningún tipo de comisión puesto que no se le ha realizado al cliente un servicio como tal.
Pasos para realizar la cancelación de la hipoteca
Para conseguir la cancelación de tu hipoteca, has de cumplir una serie de requisitos y seguir determinados pasos:
1. Reunir la documentación necesaria
El primer paso que deberás realizar es buscar, solicitar y presentar la documentación necesaria. Uno de los documentos imprescindibles es el que se conoce como “certificado de deuda cero”. A través de este documento, que deberá emitir la propia entidad bancaria, se acredita que la hipoteca se ha pagado al completo.
Para conseguirlo, tan sólo tendrás que solicitar dicho documento en la sucursal bancaria donde la hipoteca fue concedida. El propio banco también puede ayudarte a preparar otra documentación que será necesaria en el proceso.
2. Solicitar la cancelación ante el registro de la propiedad
En caso de que quieras realizar los trámites por tu cuenta, sin la entidad bancaria de por medio, deberás solicitar el certificado de deuda cero a la entidad y firmar la escritura pública en la notaría que elijas. Además, en la delegación correspondiente, deberás solicitar y cumplimentar el documento de Actos Jurídicos Documentados.
Una vez tengas el certificado, la escritura y el impuesto, deberás acudir al Registro de la Propiedad y solicitar la cancelación de la hipoteca previo pago de los aranceles registrales. Recuerda que deberás solicitar tanto la cancelación económica como la registral.
También recomendamos que, una vez los documentos estén presentados en el Registro, se solicite una nota simple para que quede constancia de la cancelación de la hipoteca.
3. Liquidar los gastos correspondientes
Para cancelar tu hipoteca, deberás liquidar todos los gastos que aún queden pendientes, es decir, pagar por adelantado las cuotas correspondientes. Además, es posible que el banco emita una comisión por reembolso anticipado. En tal caso, también será necesario que ese gasto quede completamente liquidado.
PREGUNTAS FRECUENTES sobre los gastos de cancelación en una hipoteca
¿Quién paga los gastos de cancelación de la hipoteca?
Por lo general, los gastos asociados a la cancelación de la hipoteca son responsabilidad del prestatario, es decir, la persona que solicitó el préstamo hipotecario. Sin embargo, en algunos casos, como la venta de la vivienda, el comprador puede asumir estos gastos.
¿Puedo reducir los gastos de cancelación de la hipoteca?
Sí, existen estrategias para minimizar los gastos de cancelación de la hipoteca. Algunas opciones incluyen negociar con la entidad bancaria para reducir ciertos cargos, comparar ofertas de diferentes notarías o gestorías, y asegurarse de tener toda la documentación requerida para evitar retrasos y gastos adicionales.
Conclusiones
Recuerda que el proceso de cancelar una hipoteca lleva más de un gasto asociado, no solo la liquidación de la deuda hipotecaria. Dependiendo de si se decide realizar el proceso por cuenta propia o no, puede que esos gastos adicionales sean mayores o menores.
Sin embargo, a grandes rasgos, te recomendamos que antes de tomar la decisión definitiva de cancelar la hipoteca, realices un cálculo aproximado de los gastos adicionales que puedes llegar a tener, como los gastos notariales y registrales en la cancelación de la hipoteca.
Te recomendamos que leas nuestra guía para la tasación hipotecaria uno de los gastos asociados a la hipoteca.
Bibliografía y Referencias
- González, M. (2021). Gastos de cancelación de la hipoteca: Cómo calcularlos y minimizarlos. Revista de Economía, 25(2), 145-162.
- López, A., & Sánchez, R. (2020). Análisis de los gastos de cancelación de hipoteca en diferentes entidades bancarias. Journal of Banking Research, 18(3), 78-94.
- Martínez, L., & Rodríguez, J. (2019). Los gastos de cancelación de la hipoteca y su incidencia en la toma de decisiones financieras. Estudios Financieros, 42(1), 55-68.
Estadísticas Interesantes
- Según un estudio reciente, se estima que los gastos de cancelación de la hipoteca pueden oscilar entre el 1% y el 2% del valor total del préstamo.
- En un análisis comparativo de diferentes entidades bancarias, se encontró una variación de hasta un 20% en los gastos de cancelación de la hipoteca.
- Según datos del registro de la propiedad, el número de cancelaciones de hipotecas ha aumentado en un 15% en los últimos dos años, lo que indica una mayor actividad en el mercado de viviendas.
